Тверской государственный университет
Кафедра финансов
Курсовая работа
финансам
Тема: Развитие страхового рынка в России.
Выполнил: студент ________________________гр.
____ курса _______________________ факультета
Фамилия, имя, отчество ______________________
Научный руководитель ______________________
Тверь 2003
Примерный план курсовой работы
(Тема: Развитие страхового рынка в России.)
Введение……………………………………………………………………..….....5
1. Общая характеристика страхового рынка……...…..………….……………...6
2. Исторический аспект становления страхового рынка в России и его этапы….…………….……………………………………………………………..19
3. Состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг…………………………………………………………………………….…31
Заключение………………….………………………………………………….....42
Приложения……..………………………………………………………………...44
Списоклитературы………………………………………………………………..46
Введение.
Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.
Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.
Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.
Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.
Страхование - это стратегический сектор экономики.
Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.
На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.
Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).
Цель данной курсовой работы – на основании учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.
Основными задачами этой курсовой работы, является:
раскрыть теоретические основы страховой рынка;
определить основные этапы его развития в нашей стране;
дать оценку его текущего состояния;
выявить основные тенденции его развития в последующие годы.
Данная тема слабо освещена в учебной литературе, основнми авторами являются: Шахов В.В., Гвозденко А.А., Агапов В. А., Ковалёв А. Н.
Общая характеристика страхового рынка.
Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.
Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.
Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.
Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования (личного, имущественного, страхования ответственности и экономических рисков), которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Основные участники страховых отношений:
Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователи вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страховщики — юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Обычно крупные страховщики имеют достаточно разветвленную сеть страховых агентов.
Страховые
брокеры
—
юридические или физические
лица,
зарегистрированные
в установленном порядке в качестве
предпринимателей,
осуществляющие посредническую
деятельность по
страхованию от своего имени и
представляющие интересы страхователя
либо страховщика. Страховые брокеры
владеют обширной
информацией о конъюнктуре страхового
рынка, финансовом положении и
репутации страховых компаний и в
качестве
услуги предлагают наиболее выгодные
условия страхования
для своих клиентов.
Совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.1 (рис.1).
Рис.1. Общая структура страхового рынка
Виды рынков.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена:
акционерными;
корпоративными;
взаимными и
государственными страховыми компаниями.
В территориальном аспекте можно выделить:
местный (региональный) страховой рынок;
национальный (внутренний) и
мировой (внешний) страховые рынки.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран- членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:
внутренний;
внешний и
международный страховые рынки.
Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок:
личного страхования;
имущественного страхования;
ответственности и
страхования экономических рисков.
В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются:
страховые продукты;
система тарифов;
инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.
Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.
Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем:
внутренней системы,
внешнего окружения.
Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи -рыночной деятельности страховщика.
Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка.
Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.
Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.
Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
рыночный спрос,
конкуренция,
ноу-хау страховых услуг,
инфраструктура страховщика.
Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.
Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи — также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся:
государственно-политическое окружение;
социально-этическое окружение,
конъюнктура мирового страхового рынка.
Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков, путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.
Страховые компании как часть экономической системы.
Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов.
Страховые компании подразделяют:
по принадлежности: на
частные,
публично-правовые,
акционерные (корпоративные),
взаимные,
государственные и
правительственные;
по характеру выполняемых операций: на
специализированные (личное или имущественное страхование),
универсальные и
перестраховочные.
В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом. Вместе с тем данная классификация для зарубежной практики в значительной мере является условной, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Большинство американских компаний личного страхования образованы в форме корпораций;
по зоне обслуживания: на
местные,
региональные,
национальные и международные (транснациональные);
по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: на
крупные,
средние и
мелкие.
Акционерное страховое общество — форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой.
Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. Совладельцем объединенного имущества открытого акционерного общества формально может стать всякий, кто купил хотя бы одну акцию. Однако для того чтобы иметь реальную власть в управлении и распоряжении имуществом акционерного страхового общества, необходимо обладать значительным количеством акций (самая большая доля, теоретически превышающая 50%, хотя практически может быть гораздо меньше, образует так называемый контрольный пакет). На общих собраниях акционеров каждый владелец обладает количеством голосов, пропорциональным сумме имеющихся у него акций, дающих право голоса.
Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами.
Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.
Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.
Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность филиал страховой компании на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.
Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.
Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.
Правительственные страховые организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.
Государственная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.
Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка в целях привлечения нового бизнеса крайне затруднено или невозможно. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит взаимное проникновение и оказывается взаимное влияние на проводимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и остальными финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп.
В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию "Лукойл", функционирующую в системе нефтяной компании "Лукойл".2
Конкуренция как часть развитого страхового рынка.
Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.
Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке -оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:
численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;
изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;
барьеры проникновения на страховой рынок (особенности
лицензирования страховой деятельности);
- ситуация на смежном кредитном рынке;
- различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
- особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.
Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.
На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.
Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя.. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.
Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Благодаря такому подходу страховые компании активно разрабатывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке.
Конкуренция - антипод монополии. Вместе с тем монопольное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд многообразных и взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стремится реализовать свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.
В нашей стране уделяется большое внимание пресечению монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по- антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также относятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.
Маркетинг как метод исследования рынка страховых услуг.
Служба маркетинга страховой компании рассматривается, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга.
Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.
С точки зрения экономической теории, формирование спроса — это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании. С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. Задача планирования стратегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.
Вторая основная функция маркетинга заключается в удовлетворении страховых интересов. Реализация этой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания — залог нового спроса на страховые услуги. Страховые компании расходуют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание своего имиджа.
Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:
изучение потенциальных страхователей;
изучение
мотивов потенциального клиента при
заключении
договора
страхования;
анализ собственно рынка страховой компании;
исследование продукта (вида страховых услуг);
анализ
форм и каналов продвижения страховых
услуг от
страховщика
к потенциальному клиенту;
изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;
исследование рекламной деятельности;
определение
наиболее эффективных способов
продвижения
страховых
услуг от страховщика к потенциальному
клиенту.
Анализ рынка страховой компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается распределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяснить, где (в каких регионах) наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения.
Исследование страхового продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой — каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования.
Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.
Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Здесь прежде всего предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся Ъ специальные информационные досье.
С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.
Сегментация страхового рынка
Страховая компания во взаимодействии со страховыми брокерами и агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышения конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке. Один из наиболее распространенных — сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками. Например, среди страхователей сегментация может проводиться по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и т.д. Обычно географическая сегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика, область, край, город, район, префектура). При демографической сегментации учитывается, что половозрастные параметры страхователей легко поддаются классификации и количественной оценке.3
Ёмкость страхового рынка можно рассчитать, используя следующую формулу:
Ер = N * D * Сп * Кп * Кф где;
Ер – емкость рынка страхования имущественных интересов физических лиц; N – численность населения в анализируемом регионе; D – доля населения, личные доходы которого превышают потребительскую корзину; Сп – среднее превышение доходов над потребительской корзиной; КП – коэффициент предпочтения страхования жизни перед другими видами страхования; Кф – коэффициент предпочтения страхования перед другими финансово – кредитными услугами.
Емкость рынка страхования любого риска юридического лица можно рассчитать:
Ер = Оф * Кв * Кс где;
Ер – емкость рынка страхования имущественных интересов юридических лиц; Оф – стоимость основных фондов региона; Кв – коэффициент риска, принимаемого на страхование; Кс – доля страховой премии в страховании стоимости основных фондов, принимаемых на страхование.4
Государственное регулирование и контроль страхового рынка.
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью — Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности; ведет Единый государственный реестр страховщиков, их объединений и страховых брокеров; проводит контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показатели и формы учета и отчетности страховых операций; разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования.
Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.
1. Регистрация
тех, кто осуществляет действия, связанные
с
заключением
договоров страхования, — главная
функция.Органом
государственного страхового надзора
акт регистрации оформляется выдачей
соответствующего разрешения или
лицензии.
2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).
Страховые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ (ч. II., гл. 48), правовыми нормами общего законодательства, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31 декабря 1997 г., указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в РФ.5
Исторический аспект становления страхового рынка в России и его этапы
Основными этапами развития страхового дела в России являются:
страхование в царской России 1786—1917 гг.;
страхование в Советской России 1917—1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
страхование в Российской Федерации после 1991 г.
страхование после кризиса 1998 г.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Рассмотрим подробнее каждый из этих этапов.
Страхование в царской России
До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.
Первым этапом становления страхования в России связан с Для страхования товаров российское правительство открытием в 1797 г. Страховой Конторы при Ассигнационном Банке для страхования товаров, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в "Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы" (1798 и 1799 гг.). Согласно этим документам страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
Второй этап .становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена).
Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское — 1858 г„ "Русское" — 1867 г., "Коммерческое" — 1870 г., "Варшавское" - 1870 г., "Северное" - 1871 г., "Якорь" - 1872 г.). В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката — первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.
Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования.
В 1863 г. учреждено два таких общества — в Туле и Полтаве; в 1864 г. — пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. — также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.
В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением размеров страховых премий. За 1876—1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е — 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. — Петербург, VII съезд — 1912 г.). Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования". Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.
С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Земледельческое общество взаимного страхования.
Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. — 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы.
Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Лидирующими перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, кое, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.
Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.
К концу XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.
Преобразования страхового дела в советской России
Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшееся в годы. Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.
Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти — национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов.
Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:
установление государственного контроля над всеми видами страхования;
объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.
На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Общее направление экономической политики этого времени характеризовалось "красногвардейской атакой на капитал". Поэтому с введением государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подверглись прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды. Их плательщиками выступали центральные правления страховых обществ. Комиссариат выполнял порученные контрольные функции, проверял балансы, другую бухгалтерскую отчетность, следил за полнотой и своевременностью уплаты налогов.
Согласно декрету о государственном контроле над всеми видами страхования, кроме социального, начисленные за 1917 г. дивиденды акционеров акционерных страховых обществ и пайщиков, обществ взаимного страхования были конфискованы в доход государства.
Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская власть, осуществлялась организационная перестройка страхового дела. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма страхования. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования.
Гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной жизни. Они ускорили национализацию страхового дела.
28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет "Об организации страхового дела в Российской Республике". Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.
Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10 000 руб., аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.
"Реорганизацию" по декрету от 28 ноября 1918 г. с большой натяжкой можно считать национализацией страхового дела, фактически это был его разгром. До середины 1919 г. проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали дальнейшие реорганизации. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование — Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование. Это первый разгром страхового дела в стране.
Таким образом, в течение первых трех лет после Октября 1917 г. государство фактически пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования не столько в целях страховой защиты интересов страхователей, сколько в качестве важного источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета разоренной войной страны. Формальное провозглашение государственной страховой монополии преследовало по существу ту же цель, хотя и не дало ожидаемых результатов. Фактически страховая монополия не была проведена в жизнь, да и не могла быть проведена, поскольку для этого как минимум необходима деятельность государственной специализированной страховой организации, что декрет от 28 ноября 1918 г. даже не предусматривал.
Совершенствование организации страхового дела в России
Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В 1921 г. при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках. На местах операции проводились страховыми подотделами финансовых отделов. В 1922 г. система государственного страхования перешла на принципы хозяйственного расчета, получила имущественную и оперативно-организационную самостоятельность. В связи с этим государство освобождалось от какой-либо дополнительной ответственности по операциям Госстраха.
В 1922 г. Главное управление Госстраха было реорганизовано в Главное правление государственного страхования, которое получило большую оперативную самостоятельность. Функции Наркомфина в области государственного страхования ограничивались общим руководством. В губерниях были организованы конторы Госстраха, непосредственно подчиненные в административном и оперативном отношении главному правлению. Для работы с населением в городских и сельских местностях привлекались страховые агенты.
Отсутствие жесткой государственной монополии сыграло положительную роль в развитии страхования в 20-х годах. Однако уже в 1923 г. в стране развернулась дискуссия между противниками и сторонниками установления государственной страховой монополии. Первым прямым законодательным признанием того, что в СССР действует государственная страховая монополия, было принятие в законодательном порядке "Положения о Наркомфине СССР", где подчеркивалось, что Госстрах СССР и союзные республики осуществляют государственную страховую монополию на всей территории страны. В условиях проведения сталинской политики отхода от нэпа, укрепления общегосударственных структур, жесткой централизации финансовых ресурсов победу одержали сторонники установления твердой государственной монополии на страхование.
В 1925 г. законодательно было закреплено, что "страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР.
Положение О государственном страховании Союза ССР. Утверждено Второй сессией ЦК РКП(б) 18 сентября 1925 г. Проведение налоговой реформы 1930—1931 гг. повлекло за собой необоснованное изменение государственной страховой политики. Страховое дело пострадало от некомпетентности и агрессивно-негативного отношения к нему со стороны высших властей. В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования государственного имущества, сохранилось лишь страхование имущества предприятий и организаций местного подчинения, но на явно абсурдных условиях — без взимания страховых платежей. Было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, а позднее — запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Подвергся буквальному разгрому и страховой аппарат: страховые органы на местах подлежали ликвидации, страхование было возложено на финорганы. По существу это был второй разгром страхового дела в стране. Первый разгром страхового дела произошел в 1918—1920 гг., как уже упоминалось выше.
Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период. В 1948 г. было утверждено Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах (Госстрах СССР), которое заменило во многом устаревшее положение 1925 г.
К числу организационных недостатков этого времени следует отнести дробление ранее единого страхового фонда на 15 неравных частей (по числу союзных республик) без налаживания системы перестрахования. В этой связи период в течение ряда лет после 1958 г. следует считать третьим разгромом страхового дела в стране.
Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г., с принятием Закона "О кооперации в СССР", в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.
Страхование в Российской Федерации после 1991 г.
Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г., с явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации страхового дела.
Распад СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.
Государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и средств массовой информации негативное или равнодушное. При всех присущих ему недостатках, связанных с его косностью и бюрократизмом, лишь Госстрах способен был проводить сельскохозяйственное страхование.
В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль. Государственное страхование — это не только часть финансового механизма, но и часть социальной сферы, непосредственно затрагивающая самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния трудящихся, сбалансированности денежных доходов и расходов населения, устранению негативных тенденций в распределительных отношениях.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.5
С конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; принятие второй части Гражданского Кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ"; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития "зарплатных схем" (цель — уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда) с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета. Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.
Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками. При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни "Фортуна" и ее английское дочернее отделение "Сейф Инвест", вели, в сущности, незаконную деятельность. Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм.
Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий. Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.
В это время ОАО "Госстрах", преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО "Ингосстрах", основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.
Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала несостоятельность.6
Страхование после кризиса 1998 г
Последствия кризиса августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам инвестирования - безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО.
Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка. Напротив, известен целый ряд случаев, когда иностранные страховые компании пытались способствовать выживанию и бесперебойному функционированию страхового рынка России, поскольку с его крахом или ужатием подрывалась бы сама основа экономически оправданного присутствия в РФ западных страховых и перестраховочных компаний.
Если обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие:
1) оживление производственной деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих отраслях с последующим ростом спроса в этом секторе на страховые услуги;
2) успешное выживание большинства страховых компаний и увеличение их привлекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором;
3) рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты.
Среди отрицательных последствий:
1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив;
2) увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля;
3) обесценение рублевых активов;
4) привязка многих обязательств к текущему валютному курсу;
5) снижение доходов и покупательной способности населения;
6)сужение выбора инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов;
7) сокращение возможностей для размещения собственных средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших;
утрата доверия потенциальных клиентов, которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.6
Период с конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; принятие второй части Гражданского Кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ"; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития "зарплатных схем" (цель — уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда) с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета. Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.
Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками. При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни "Фортуна" и ее английское дочернее отделение "Сейф Инвест", вели, в сущности, незаконную деятельность. Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм.
Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий. Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.
В это время ОАО "Госстрах", преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО "Ингосстрах", основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.
Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала несостоятельность.
Следующий этап этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998 г. по настоящее время. Ситуация конца 1998 г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Однако кризис, как это ни парадоксально, оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить,, что уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. Так, совокупная сумма ответственности, приходящейся на сто крупных и средних страховщиков, приблизилась к 6 трлн. руб., что превысило ВВП России. Противоположная тенденция устойчивого сокращения прибыли страховых организаций кризисного периода (1997-1998 гг.) была успешно преодолена за последние два года. Так, в 1999—2000 гг. при увеличении прибыли (более 40% в год) наблюдалось сокращение убытков более чем в пять раз.
С 1999 по 2000 г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора-два раза. Прирост производства на 8%, увеличение до 62% доли платежеспособных предприятий и 9%-ный рост реальных доходов населения не могли не повлечь адекватных изменений на страховом рынке. Однако рост был обусловлен и внутренними причинами.
Предприятия стали проявлять интерес не только к "зарплатным схемам", но и к классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли премии по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.
Как уже отмечалось, тенденции данного этапа развития страхового рынка — значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых — страховых и банковских — услуг, выявление потенциальных направлений развития, включая продажи через Интернет.7
III. Состояние и перспективы российского рынка страховых услуг на современном этапе.
Современный этап функционирования отечественного страхового рынка все чаще называют переломным. Сегодня крайне необходима реальная оценка положения, в котором находится отечественное страхование. В то же время можно заметить, что немалому числу мнений о состоянии и перспективах страхования в нашей стране как раз не хватает объективности и реализма.
Для того, чтобы выживать и развиваться, профессиональным участникам страхового рынка необходимо реально представлять себе условия, которые определяют состояние и перспективы развития страхового сектора экономики. Реализм же появляется тогда, когда под сознательную работу по совершенствованию условий воспроизводства отечественного страхового капитала подводится более широкая научно-аналитическая база, обязательно включающая изучение взаимосвязи и взаимозависимости между общеэкономическими процессами и закономерностями существования и развития страхового рынка.
Динамика развития страхового рынка России .
Для объективной оценки динамики отечественного страхового рынка необходимо, прежде всего, выработать научно обоснованный критерий, с помощью которого можно было бы объективно оценивать тенденции развития страхового рынка. Такой критерий может быть найден на стороне страхователя, т.е. на стороне платежеспособного спроса на реальные страховые услуги. За основу любых оценок динамики отечественного страхового рынка следует взять вполне очевидный, но пока не очень популярный среди отечественных страховщиков подход: динамика страхового рынка определяется динамикой платежеспособного спроса на реальное страхование, иными словами, перспективы страхового рынка в решающей степени зависят от наличия и состояния страхователей. В увеличении количества и в росте платежеспособности реальных страхователей заключаются и подлинные интересы развития отечественного страхового рынка - без развития спроса на реальное страхование нельзя ставить вопрос о выживании отечественного страхования как сферы приложения страхового, а не спекулятивно-посреднического капитала.
Основными критериями оценки эффективности усилий по развитию платежеспособного спроса должно быть увеличение количества страхователей и сборов премий по реальному страхованию. Сегодня очевидно, что получение достоверной информации о реальном состоянии страхового рынка не может быть обеспечено без активного участия государства.7
Страхование в России, как и везде, соответствует степени развития рыночных отношений, т.е. в целом пока весьма низкий. Доля страхования в ВВП страны — около 3% (Приложение.1) реальная доля страхования в общем объеме ВВП, по оптимистической оценке, не превышает 2%. По данным экспертной оценки, страховые резервы приближаются к 90 млрд. руб., число занятых в отрасли составляет от 250 до 300 тыс. человек (около 0,5% от общей численности занятых).8
Общие экономические показатели рынка добровольного страхования. С 1992 г. показатель отношения страховых взносов к ВВП увеличился с 0.6% до 2.1% ВВП, т.е. вырос в три раза. По абсолютным показателям рынок добровольного страхования также развивался достаточно успешно. С 1993 по 2000 г. общая сумма собранных премий в долларах США выросла в шесть раз. Наиболее удачным для страховщиков можно считать 2000 г., когда было собрано рекордное за все время существования российского страхового рынка количество страховых взносов — 5 340 млн. долл. США.
Показатель суммы страховой премии на душу населения, который применяется при оценке уровня развития страхового рынка, также свидетельствует о восстановлении страхового рынка после кризиса 1998 г. В 2000 г. на душу населения приходилось почти 36 долл. взносов по добровольному страхованию — самый высокий показатель с 1993 г.
Доля подписанной премии в ВВП выросла в 2 раза, а сумма взносов в долл. — в 4 раза. Более того, в 2000 г. объем собранной премии достиг максимального значения за всю историю развития добровольного рынка страхования.
Страхование жизни как основной фактор роста страхового рынка. Объяснение данного феноменального явления кроется в изменении роли и значения страхования жизни на рынке добровольного страхования. Во-первых, страхование жизни в отличие от всех других видов страхования, меньше всего пострадало от кризиса 1998 г.: объем собранных взносов сократился в два раза, тогда как по всем другим видам страхования — в три раза. Во-вторых, страхование жизни развивалось самыми быстрыми темпами в последние три года. С 1997 по 2000 г. сумма взносов в долл. выросла на 121%, тогда как у других видов страхования она не превысила пятидесяти процентов или была отрицательной (Приложение 2). В абсолютных значениях сумма взносов по данному виду страхования выросла с 1 346 млн. долл. США до 3 млрд. долл., а его доля в национальной премии — с 36% до 56% (табл. 1).
Таблица №1 Темпы роста страховых взносов по видам страхования в 1997-2000 гг.
Виды страхования |
Темпы прироста страховых взносов за 1997-2000 гг. |
Личное страхование |
-16% |
Страхование жизни |
121% |
Имущественное страхование |
12% |
Страхование ответственности |
45% |
Добровольное страхование в целом |
49% |
Рассчитано на основе данных ДСН Минфина и Российского статистического агентства
Данные таблицы отражают тот факт, что повышение суммы премий по страхованию жизни составляет основу не только роста страхового рынка России в целом, но и повышения рыночной доли тридцати крупнейших страховых компаний. Причем увеличение суммы взносов по страхованию жизни характерно как для традиционных лидеров рынка, так и для вчерашних аутсайдеров. С одной стороны, активно предлагают услуги по страхованию жизни Промышленно-страховая компания (рост доли рынка добровольного страхования за год с 12 до 15,7%; доля страхования жизни в подписанных премиях в 2000 г. — 94%) и страховая компания "Якорь" (рост доли рынка добровольного страхования за год с 2,7 до 3,7%, доля страхования жизни в премиях — 97%); с другой "Новая страховая компания" и "ЛК Сити" по итогам 2000 г. впервые попали в тридцатку крупнейших, например, повысили рыночную долю с 0,1 до 2%, причем, в обеих компаниях доля страхования жизни в премии близка к единице.
Одновременно доля крупнейших компаний, развивавших в 2000 г. преимущественно классические виды добровольного страхования — "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Спасские Ворота", Группа "Военно-страховой компании", — сокращалась. Таким образом, опираясь только на развитие классических видов страхования, компании не могут увеличить рыночную долю.
Необходимо
отметить, что в 2002
году последний период роста
страхового рынка, продолжавшийся
в 2000 — 2001 годах, сменился
стагнацией и объем поступления
страховых премий остановился
на отметке 9,6 млрд.
долларов (рис 3.1.).
Но
эта
цифра в 1,5
раза (!) превышает
показатели 1997 года, который
был самым успешным годом периода
роста 1995 — 1997 гг.
Таким образом, речь идет о
периоде (стабильности
на
страховом рынке,
при анализе структуры страховых премий
можно прийти
к выводу о том, что стагнация наблюдается
на фоне реального "очищения"
рынка от налогосберегающих схем по
страхованию жизни.
Так, доля страхования жизни (ни для кого
не секрет, что "жизнь" в России
нещадно используется для "серых
схем") сократилась с 50% в 2001
году до 35% в 2002 году (рис.3.2).
Рост "реального" рынка можно расчитать, проанализировав, доли первой 20-ки страховщиков в общем объеме премий в 2002 г. Российский страховой рынок сильно фрагментирован: на долю первой 20-ки страховщиков приходится 43% совокупной премии, а оставшиеся 57% собирают 1388 (!) страховых компаний. Значит, чтобы понять тенденции рынка, нужно сосредоточиться на изучении крупнейших страховщиков, делающих основную "картину".
На
долю первой 20-ки страховых компаний
приходятся 65% от совокупной премии по
страхованию жизни и 45% от совокупной
премии по страхованию имущества. Именно
в этих 45% и заложена надежда на дальнейший
рост рынка. Крупнейшие
страховщики серьезно занимаются
страхованием имущества и ответственности,
а также личным страхованием, прежде
всего,
ДМС (рис 3.3).
Таким образом, они делают бизнес реальным страхованием и будут продолжать развивать эти направления при постепенном отходе от зарплатных схем по страхованию жизни. Кроме того, в ближайшие годы ожидается непременный рост фрагментации рынка в связи с тем, что средние и мелкие (в т.ч. региональные страховщики) не смогут выдержать растущей конкуренции со стороны гигантов. Введение ОСАГО в 2003 г. только усилит эту тенденцию. Значит, развитие рынка в сторону имущественных видов страхования обеспечит ему реальный рост.
В итоге, можно утверждать, что развитие российского страхового рынка имеет положительную динамику и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет "чистым", прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.9
Современное состояние страхового рынка России.
Страховой рынок России переживает фазу глубинных преобразований и выходит на новую ступень своего развития. При всем многообразии изменений, наиболее важные, ведущие к долгосрочным последствиям, происходят в сегменте массового страхования.
Здесь под термином «массовое страхование» следует понимать полный комплекс страхования физических лиц и малого бизнеса от всех рисков. Однако следует отметить, что если решение о страховании физического лица принимается юридическим лицом (за исключением малого бизнеса), то этот договор не относится к сегменту массового страхования.
Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» (по различным оценкам - $200-250 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.
Бурный рост автомобилизации привел к резкому росту числа дорожно-транспортных происшествий и тяжести их последствий. Риски на дорогах возросли. Обострилась сложнейшая проблема гарантированного возмещения ущерба, нанесенного транспортными средствами третьим лицам. Согласно этой логике, при всех случайностях нашей политической жизни, появление закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств абсолютно закономерно.
Для выявления текущего состояния страхового рынка проанализируем структуру страховщиков в России. Она представлена следующим образом: Кэптивные страховщики, входящие в Ассоциацию страховщиков топливноэнергетического комплекса ("Лукойл", "ЮКОС-Гарант", "Нефтеполис", "Сургутнефтегаз", "Чулпан" и др.), совокупные премии которых составляют почти треть суммарных показателей всех российских страховщиков; страховые компании, обслуживающие предприятия металлургии и машиностроения ("Интеррос-Согласие". "РСЦ". "Геополис"); страховщики-универсалы, осуществляющие комплексное страхование юридических лиц ("СОГАЗ", "Лукойл", "Ингосстрах", "Энер-гогараит", "Ресо-Гарантия"); пул по страхованию ответственности при эксплуатации опасных производств ("Интеррос-Согласие", "Лукойл", "Энергогарант"); ядерный пул, в рамках которого работают восемь компаний (инициатор "МАКС"); льготное страхование жилья ("макс"). "Национальная страховая группа"; компании, проводящие обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел учреждений уголовно-исправительной системы, федеральных органов налоговой полиции и ряда других министерств и ведомств ("Военно-страховая компания"); компании, специализирующиеся на добровольном медицинском страховании (РОСНО, "Ресо-Гарантия", "МАКС", "Ингосстрах", "Медведь ЛК"); страхование от несчастных случаев ("Росгосстрах". "Ингосстрах", "РОСНО", "ПСК", "Национальная страховая группа"); страхование автотранспорта ("Ингосстрах", "РОСНО", "РЕСО-Гарантия, "Спасские ворота"); страхование воздушного и водного транспорта ("Ингосстрах", "ВЕСТа", "Москва", "Авикос", "АФЕС"); страхование грузов ("Ин-гострах", "Интеррос-Согласие", "ЮКОС-Гарант", "РОСНО", "ПСК"), страхование имущества юридических лиц ("Интеррос-Согласие", "Энергогарант", "Спасские ворота", "Ингострах", "РОСНО"); страхование строений и имущества физических лиц ("РОСНО", "ПСК", "РЕСО-Гарантия", "Стандарт-Резерв", "Защита жизни"). Как следует из приведенного перечня, существует ряд универсальных компаний, в частности "Ингосстрах", лидирующих в большинстве проводимых видов страхования. Если провести аналогию деятельности этой компании с деятельностью другого бывшего монополиста, ОАО "Росгосстрах", можно отметить многократный прирост премий одного страховщика и продажу 50% минус 1 акция другого.
В целом потенциал страховщиков растет, и это отрадный факт, хотя в перспективе ожидать значительного прироста не приходится. Страховые рынки крупных городов практически разделены между страховщиками. Так, московский и петербургский рынок уже насыщены до предела. Однако ситуация в Санкт-Петербуре отличается от общероссийской, т.к. там обосновались в основном иностранные компании. Главный игрок на рынке Северо-Западного региона компания "AlteLeiptziger", которая посредством приобретения ею "Руси" захватила около 60% местного рынка. И если осуществятся планы немецкой страховой компании "Hermes", которая намеревается начать работу в Санкт-Петербурге в ближайшее время, то Северо-Западный регион можно будет считать минимоделыо России времен открытия российского рынка западным компаниям в результате вступления страны в ВТО.
Относительно других регионов можно сказать, что страховщики в этих регионах в большой степени связаны с ТЭКом, тем более что помимо страхования самого топливно-энергетического комплекса эти компании все шире развивают традиционно ориентированные виды страхования, в том числе физических лиц (например, СК "Сургутнефтегаз"). У подобных компаний прогноз развития весьма хорош.1
Рассмотрим следующий аспект: столица и регионы. К настоящему моменту со всей очевидностью проявились существенные поведенческие различия клиентуры страховых компаний в регионах и в крупных городах. Региональный срез спроса настолько отличен от столичного, что страховые компании объективно вынуждены использовать принципиально иные методы работы. Это касается и пакетирования, и ценообразования, и стратегий продвижения страховых продуктов.
В последнее время развитие массового страхования в крупных городах все в большей степени идет по интенсивному пути, когда страховое покрытие при продлении договора углубляется.
Развитие же страхового бизнеса в регионах идет по экстенсивному пути: завоевывается новая клиентура, но страховое покрытие не углубляется. Экстенсивная динамика базируется на принципиально других маркетинговых подходах. Ключевым фактором выбора является цена страхования.
Новый импульс развитию страхования дала и другая недавно сформировавшаяся отличительная черта среднего класса - готовность жить в кредит. Согласно экспертным оценкам, в 2004 году объем выданных потребительских кредитов только в Москве составит порядка 350-400 миллионов долларов, львиная доля которого - кредиты на покупку автомобиля. Динамика потребительского кредитования впечатляет. Традиционно механизм страхования встраивается в кредитные схемы. Это связано со стремлением банка максимально нивелировать риск кредитора. Очевидно, что пакетные продажи кредитования и страхования - это источник уверенного развития страхового бизнеса.
Особняком, в рамках кредитных схем, стоит ипотека. Развитие ипотечного кредитования имеет важное значение для страховой индустрии, доказательством этого служит история становления страховых рынков других стран. В настоящий момент в РФ ипотека привлекает внимание не в силу текущей масштабности (она-то, как раз, не впечатляет), а как существенный потенциал долгосрочной динамики страхового рынка.
Развитие массового страхования приводит к знаковым изменениям в конкурентной среде страховой отрасли. Уже сейчас можно с полной уверенностью говорить, что российское массовое страхование развивается в конкурентной рыночной среде. Проникновение конкуренции осуществляется одновременно с развитием массовости - и касается прежде всего автострахования. Несомненно, в настоящий момент это наиболее конкурентный сегмент рынка. Это выражается и в выравнивании тарифов, и в шлифовке условий страхования, и в многообразии сопутствующих услуг.
Таким образом, при всей своей случайности, неоднозначности и проблемности, рынок страхования в России к настоящему моменту появился, и оформилась его первичная инфраструктура. При этом вектор развития массового страхования определяет его главный потенциальный потребитель - средний класс.
Во-вторых, в перспективе, развитие массового страхования приведет к важнейшим преобразованиям в страховой отрасли - концентрации, увеличению капитализации его участников. В средне- и долгосрочной перспективе, при условии государственной поддержки развитие массового страхования приведет к вовлечению в хозяйственный оборот значительной части частных сбережений. В результате, становится очевидно, что развитие массового страхования в перспективе ускорит динамику целого ряда других отраслей экономики РФ.
Таким образом, уже в обозримой перспективе в условиях экономической и политической стабильности, страховая отрасль займет достойное место в национальной экономике.1
Но есть и другая сторона. Страхование как важный элемент современного образа жизни ещё не стало фактором обеспечения устойчивости бизнеса и уверенности общества в завтрашнем дне. Объём страховых операций продолжает оставаться мизерным и охватывает лишь 5— 10% всех доступных страхованию рисков против 90—95% в большинстве развитых стран; 90% собственности предприятий не обеспечено должной страховой защитой.
Более 86% страховых взносов собирается в Москве и Центральном федеральном округе, что свидетельствует об огромном отставании регионального рынка. О сельском страховом рынке пока говорить вообще не приходится. Реальное долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование предпринимательских рисков не развито.
К числу специфически российских проблем страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов (административный ресурс по-прежнему играет значительную распределительную роль в страховании, и не всегда бескорыстно).
В целом надо признать, что страховой рынок России и её регионов, включая Москву, развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин, К ним, прежде всего, относятся:
несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения, интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидаци-онных процессов;
неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере, ведущие страховые компании решают проблемы взятками чиновникам, а не через свои профессиональные объединения;1
Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России.
Перспективы страхового дела в нашей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных инвестиций, в том числе зарубежных, на российский страховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком контексте — в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле.
Анализ главных предпосылок роста операций по реальному страхованию на рынках юридических и физических лиц показывает, что реальный сектор отечественной экономики, развитие которого является определяющим для прогресс как в сфере коммерческого страхования, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации.
Отмечавшийся некоторыми экспертами инвестиционный всплеск 2000 г. в этом секторе был характерен для экспортно-ориентированных отраслей и некоторых отраслей с быстрой окупаемостью текущих вложений. В то же время происходит неуклонное сокращение инвестиций в капиталоемкие отрасли, создающие базу и обеспечивающие инфраструктуру для остальных отраслей промышленности.
В связи с этим уже в ближайшие годы реальный сектор отечественной экономики столкнется с качественно новым вызовом, когда его функционирование будет сдерживаться уже не только и не столько финансовыми ограничениями, сколько нехваткой материальных ресурсов. Заявления о серьезных успехах и положительных тенденциях в экономике, делавшиеся официальными лицами в конце прошлого - начале нынешнего года, преследовали вполне понятные политические цели, и у предпринимателей нет оснований для того, чтобы принимать их за основу практических действий в бизнесе.
По разным оценкам, реальные доходы населения в 2000 г. составили примерно 75-80% от уровня доходов 1997 г. Даже при маловероятном сохранении нынешних темпов роста доходов населения в реальном выражении (8-9% роста в 2000 г.) потенциальный платежеспособный спрос физических лиц на страховые услуги сможет достигнуть уровня 1997 г. лишь через 2,5-3 года.
В целом к началу 2001 г. в России уже прекратили свое действие временные конъюнктурные факторы, обеспечивавшие экономическое развитие в течение прошлого года. Можно допустить, что в 2003—2004 гг. в промышленности будет еще сохраняться позитивная инерция, заданная в 2000 г., но очень вероятно, что в 2005-2006 гг. массовое выбытие основного капитала обострит системный кризис. Положение, усугубляется тем, что, поскольку около 40% расходов государственного бюджета идет на обслуживание внешнего долга, у государства крайне ограничены возможности для проведения самостоятельной бюджетной политики, направленной на исправление складывающихся негативных тенденций. Так называемый "долговой кризис" начала 2001 г., вызвавший необходимость пересмотра уже утвержденного государственного бюджета, является лишним тому подтверждением.
По оценкам специалистов Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, при сохранении основ существующей экономической политики в первом десятилетии XXI века весьма вероятен спад инвестиций, производства и потребления еще на 8-12% по сравнению с нынешним уровнем18.
Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций общеэкономического развития и состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование.1
В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:
развитие страховых операций в регионах;
принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;
отказ от «зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения; принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;
разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и "Ресо-Гарантия"). Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.
Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.1
Заключение
Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы: Что Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.
Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.
Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.
Основными этапами развития страхового дела в России являются:
страхование в царской России 1786—1917 гг.;
страхование в Советской России 1917—1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
страхование в Российской Федерации после 1991 г.
страхование после кризиса 1998 г.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Рассматривая, динамику развития страхового рынка можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет "чистым", прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.
Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» (по различным оценкам - $200-250 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.
В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:
развитие страховых операций в регионах;
принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;
отказ от «зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения;
принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;
разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и "Ресо-Гарантия").
Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.
Динамика развития страхового рынка Российской Федерации за 1994-2001 гг.
Основные показатели |
Единица измерения |
1994 |
1996 |
1998 |
2000 |
2001 |
Число страховых организаций |
ед. |
2175 |
2043 |
1493 |
1166 |
1345 |
Число филиалов на конец года |
ед. |
6935 |
6750 |
4753 |
4507 |
_ |
Уставный капитал (до 1998 г. млрд. руб.) |
млн. руб. |
494,9 |
2427 |
7434,8 |
16041,6 |
27300,02 |
Страховые взносы (до 199 8 г. млрд. руб.) |
млн. руб. |
7955,5 |
29056,8 |
43651,9 |
170074,1 |
276600,0 |
Страховые выплаты (до 1998 г. млрд. руб.) |
млн. руб. |
5136.1 |
23385.4 |
33596.6 |
138566.0 |
171000,0 |
Коэффициент выплат |
% |
64.6 |
80.5 |
77,0 |
81,5 |
61.8 |
Страховая сумма по договорам добровольного страхования (до 1998 г. трлн. руб.) |
млрд. руб. |
360,2 |
2788,6 |
6134,0 |
12834,2 |
- |
Страховые взносы, переданные в перестрахование (без учета ретроцессии; до 1998 г. млрд, руб.) |
млн. руб. |
368,3 |
3242,2 |
3524,1 |
24987,1 |
* |
Балансовая прибыль (до 1998 г. млрд. руб.) |
млн. руб. |
642,9 |
1890,9 |
1097.6 |
2352.1 |
_ |
Балансовый убыток (до 1998 г. млрд. руб.) |
млн. руб. |
62,0 |
170,1 |
432,0 |
262,7 |
_ |
Среднедушевые страховые взносы |
руб. |
54 |
196 |
297 |
1171 |
- |
Среднедушевые страховые выплаты |
руб. |
35 |
158 |
229 |
954 |
_ |
Доля страховых взносов в общем объеме ВВП |
% |
1,3 |
1,4 |
1,6 |
2,4 |
3,0 |
Доля страховых взносов, переданных в перестрахование (без учета ретроцессии) в обшем объеме |
% |
4,5 |
11,2 |
8,1 |
14,7 |
" |
3
Источники: Российский статистический ежегодник 2001 г. - М.: Госкомстат России, 2001 г. - с. 540, с. 279.
Приложение 2. Ёмкость рынка по отраслям и видам страхования 1997 –2000 гг.
Отрасли и виды страхования |
1997 |
1998 |
1999 |
2000 |
||||||||
тыс. руб. |
тыс.дол.США |
% |
тыс. руб. |
тыс.дол.США |
% |
тыс. руб. |
тыс.дол.США |
% |
тыс. руб. |
тыс.дол.США |
% |
|
Добровольное страхование, всего |
21 532471 |
3 588 745 |
100% |
27 757 306 |
1 321 776 |
100% |
75772 168 |
2 806 377 |
100% |
144 172 826 |
5339734 |
100% |
1. Личное страхование, всего |
4369428 |
728 238 |
20% |
4801 119 |
228 624 |
17% |
9011 798 |
333771 |
12% |
16595244 |
614639 |
12% |
в том числе страхование: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
от несчастных случаев и болезней |
983413 |
163902 |
5% |
942 497 |
44881 |
3% |
1 810 985 |
67074 |
2% |
н/д |
н/д |
н/д |
медицинское |
3386014 |
564 336 |
16% |
3858621 |
183744 |
14% |
7200 813 |
266 697 |
10% |
н/д |
н/д |
н/д |
2. Страхование жизни, всего |
8 075 620 |
1 345937 |
38% |
12719543 |
605 693 |
46% |
36 119317 |
1 337752 |
48% |
80 051 778 |
2964881 |
56% |
в том числе страхование: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
пенсий и ренты |
694 198 |
115700 |
3% |
6 109 401 |
290 924 |
22% |
18968583 |
702 540 |
25% |
н/д |
н/д |
н/д |
3. Имущественное страхование, всего |
8026891 |
1 337815 |
37% |
8 732 566 |
415836 |
31% |
26 224 649 |
971 283 |
35% |
40 597 662 |
1 503617 |
28% |
в том числе страхование: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
имущества граждан |
1669415 |
278 236 |
8% |
1 861 922 |
88663 |
7% |
3721 995 |
137852 |
5% |
н/д |
н/д |
н/д |
имущества юридических лиц |
5915384 |
985897 |
27% |
6633355 |
315874 |
24% |
20 595393 |
762 792 |
27% |
н/д |
н/д |
н/д |
финансовых рисков |
442 092 |
73682 |
2% |
237 289 |
11 299 |
1% |
1 907 262 |
70 639 |
3% |
н/д |
н/д |
н/д |
4. Страхование ответственности |
1 060 532 |
176 755 |
5% |
1 504 078 |
71 623 |
5% |
4416403 |
163570 |
6% |
6928 142 |
256 598 |
5% |
в том числе страхование: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
неисполнение обязательств |
6002 |
1 000 |
0% |
80 964 |
3855 |
0% |
19973 |
740 |
0% |
н/д |
н/д |
н/д |
владельцев автотранспортных средств |
130 919 |
21 820 |
1% |
206 971 |
9856 |
1% |
477117 |
17671 |
1% |
н/д |
н/д |
н/д |
перевозчиков |
255025 |
42504 |
1% |
263 889 |
12566 |
1% |
876 456 |
32461 |
1% |
н/д |
н/д |
н/д |
профессиональной |
91910 |
15318 |
0% |
122 302 |
5824 |
•0% |
221 849 |
8217 |
0% |
н/д |
н/д |
н/д |
прочие виды |
576 677 |
96 ИЗ |
3% |
829 952 |
39 522 |
3% |
2 821 009 |
104482 |
4% |
н/д |
н/д |
н/д |
Список литературы.
Бугаев ЮС. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. // Финансы. – 1997. - №5
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998 г.
Гребенщиков Э. Страховой рынок России – императивы развития, открытости, глобализации // Мировая экономика и международные отношения. - 2001. - №9.
Дробозина Л.А. Финансы. – М: Юнити, 2002 г.
Ечкалова Н. В. Куда «катиться российское страхование// Страховое дело. - 2003. - №5.
Качалова Е. И. Актуальные проблемы российского страхования // Финансы. - 2002. - №3.
Кругляк В. П. Страховой рынок России // Финансы. - 2002. - №11
Лайков А. Состояние и перспективы развития отечественного страхования// Страховое дело. - 2002. - №3
Маслюков Ю. Стратегия промышленного развития страны // Страховое дело. - 2001. - №3
Шахов В. В., Страхование. – М.: Юнити, 2001
Юрченко Л.А.. Страховой рынок России – некоторые тенденции и перспективы // Финансы. - 2002. - №6
Ямов И. Страховой рынок России// Страхование. - 2003. - №11
1 Финансы: Учебник для студ. Высш. Учеб. заведений/ Под. Ред. Л. А. Дробозиной. – М.: Юнити, 2002. – С. 353 – 355.
2 Шахов В. В., Страхование. – М.: Юнити, 2001. – С. 48 – 72.
3 Шахов В. В., Страхование. – М.: Юнити, 2001. – С. 75 – 93.
4 Бугаев ЮС. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. // Финансы. – 1997. - №5. – С. 36.
5 Шахов В. В., Страхование. – М.: Юнити, 2001. – С. 67 – 68.
5 Шахов В. В., Страхование. – М.: Юнити, 2001. – С. 298 – 304.
6 11 Юрченко Л.А.. Страховой рынок России – некоторые тенденции и перспективы // Финансы. - 2002. - №6. - С. 32.
6 Гребенщиков Э. Страховой рынок России – императивы развития, открытости, глобализации // Мировая экономика и международные отношения. - 2001. - №9. - С. 62.
7 Юрченко Л.А.. Страховой рынок России – некоторые тенденции и перспективы // Финансы. - 2002. - №6. - С. 31.
7 .Маслюков Ю. Стратегия промышленного развития страны // Страховое дело. - 2001. - №3. - С. 13.
8 Качалова Е. И. Актуальные проблемы российского страхования // Финансы. - 2002. - №3. - С. 48.
9 Ечкалова Н. В. Куда «катиться российское страхование// Страховое дело. - 2003. - №5. - С. 59.
111 Юрченко Л.А.. Страховой рынок России – некоторые тенденции и перспективы // Финансы. - 2002. - №6. - С. 32.
110 Ямов И. Страховой рынок России// Страхование. - 2003. - №11.
111 Кругляк В. П. Страховой рынок России // Финансы. - 2002. - №11. 44 – 46 С.
112 Лайков А. Состояние и перспективы развития отечественного страхования// Страховое дело. - 2002. - №3. 12 – 13 С.
113 Юрченко Л.А.. Страховой рынок России – некоторые тенденции и перспективы // Финансы. - 2002. - №6. - С. 32.
Не смотря на то, что все материалы на сайте xies.ru носят ознакомительный характер, наша база однозначно может помочь с написанием дипломных работ или рефератов. Каталок настолько внушительный, что у нас вы точно сможете найти отсортированные по тематикам рефераты и курсовые, а также контрольные работы и дипломы. Для тех кто ищет конспекты, тоже найдётся подходящая информация, которую без труда можно скачать бесплатно. Всё для студентов и школьников, в одной базе рефератов!